Тихомир Тошев пред Tribune.bg: Влизаме в световната тенденция с повишение на лихвите
БНБ подвига главната рента от 1 октомври, като преди това отчете рекорден растеж на изтеглените заеми с над 20 на 100. В международен мащаб банките стартират да подвигат лихвите. Заговори се за криза. Инфлацията е галопираща, а ситуацията несигурна. За какво българинът тегли заеми в този момент? Какви са упованията за идната 2023 година на кредитния пазар у нас? Отговори на тези въпроси за даде кредитният съветник Тихомир Тошев.
Г-н Тошев, голям рът означи Българска народна банка в тегленето на потребителски заеми от началото на тази година. Заемите са нарастнали с повече от 20% за август по отношение на същия месец предходната година. Какво наложи тази наклонност и ще продължи ли?
Тази година ще е следващата рекордна година, в която ще паднат всички върхове по изтеглени заеми. И при потребителските, и при ипотечните, евентуално и при компаниите заеми. Това се дължи на няколко неща, макар непрекъснато галопиращата инфлация, войната покрай нас и политическата неустановеност в този момент, съумяваме на запазим една релативно постоянна икономическа среда, ниска безработица. Хората работят. Най-често се теглят потребителски заеми за поправки и вложения в дома – промяна на обзавеждане, саниране, промяна на дограми, бяла и черна техника. Покупка на автомобил, както и за сливане на отговорности – рефинансиране. Обединяват няколко дребни заема, които са изтеглили в предходни години за разнообразни потребности в един. Това е по този начин тъй като, все по-често приказваме за повишение на лихвите и сега е доста преференциално да се направи това, тъй като към момента лихвите в България не са тръгнали нагоре.
Смятате ли, че търсенето на заеми се дължи на това, че хората би трябвало да си покриват битовите потребности? Налага ли се да теглят заеми по тази причина?
За страдание да, само че това повече отива в сегмента бързи заеми. Най-често хората протягат ръка към тях, с цел да попълнят дупки в фамилния бюджет.
Такъв вид заеми не са по-неизгодни?
Това са най-скъпите артикули. И са безусловно неизгодни, само че в пълненото на дупки в фамилния бюджет нормално трябват дребни суми. Например - преди заплата парите са свършили, само че би трябвало незабавно да се заплати сметката за ток или би трябвало да се купят медикаменти, или излиза някой неочакван разход и те теглят 200, 300, 500 лв., които би трябвало да ги върнат на заплата. За страдание обаче инфлацията доста набъбна. Поскъпнаха храните, горивата, ел. силата и виждаме по какъв начин от ден на ден хора не могат да се оправят с бързите си заеми и теглят втори, с цел да погасят първия, което е безспорна неточност. След това идва и трети, четвърти и влизат в една серпантина от задължения. При потребителските заеми доста рядко се теглят суми от банка за запълване на фамилния бюджет и като цяло това не е добра процедура.
Виждаме, че става една международна наклонност банките да стартират да лихвите си. Дори покачването да е минимално по какъв начин ще се отрази това на влоговете и на лихвите по заемите и ипотеките, несъмнено?
Както се споделя „ интервала на ниски лихви свърши “ в България. Той в страните към нас свърши преди няколко месеца. Лихвите в Унгария, Румъния, Сърбия потеглиха нагоре. У нас, най-вероятно първите на стъпки на покачване на лихвите по заеми, ще ги забележим през октомври. Те ще бъдат единствено за новите клиенти - хората, които занапред ще теглят заем. Виждаме по какъв начин към този момент стартират да се демонстрират и реклами на депозити с лихви до 2-3 %. В момента влизаме в общата международна наклонност - с покачване на лихвите да се овладява инфлацията.
До по кое време съгласно вас може да продължи тази наклонност с повишаване на лихвените проценти? Може ли да докара до понижаване на търсенето на кредитиране от финансовите институции?
При всички положения, когато лихвите тръгнат нагоре част от хората, които са решили да купят парцел с заем се изтеглят от пазара, тъй като никой не може да каже какъв брой време ще продължи. Може да продължи до събаряне на инфлацията, а има много песимистични прогнози по кое време тя ще бъде овладяна. При всички положения повдигането на лихвите ще охлади кредитирането, само че това не е толкоз неприятно, тъй като с растежа, с който започнахме от 20 % (бел.ред първият въпрос в интервюто) това не е естествен растеж. Нормалният, по отношение на година обратно, е до 10 %. Когато пазарът стартира да пораства с 20%, когато размерът на ипотеките тази година нараства с над 30 на 100, нормално това не е добър сигнал и добър знак. Така че ще се върнем към една нормалност.
Има ли боязън, че парцелите нарастват поради по-високите цени на суровините, ще влагат ли хората посредством ипотеки, както се случваше в предходен интервал?
Има го това терзание, само че главното предписание е парцели с заем да се купуват, с цел да живеем в тях, а не за инвестиция. Инвестиция посредством ипотека - това е неправилно! Имаше такива хора, които теглеха заеми, с цел да влагат, само че при предходната рецесия 2009 година видяха какъв брой са им неверни сметките и изгубиха доста пари. А в този момент въобще не приказваме за рецесия като предходната, само че все пак не е рационално да се влага в имат с заем.
Ако обаче си купуваме парцел за живеене в него, единственото, което би трябвало да преценим е когато пристигна интервала Акт 14, 15 или 16, интервала на финансиране, да имаме поради, че няма да можем да вземем заема както е в момента сред 2,2-2,5%, а при рента 3-3,5 на 100. Така че, в случай че сме създали подписването на контракта и покупката на ръба на опциите си, съществува риск да не получим заема, който желаеме. Затова е добре в този момент да забележим това и да намерим решение. Това може да стана с увеличението на сумата за самоучастие и по този начин да понижим размера на заема. Другият вид е да ни се усилят приходите – да стартираме спомагателна работа или да отидем на по-добре платена. Но най-важното е хората, които са създали покупка „ на зелено “ в този момент и ще теглят заема след година и половина две да отчетат, че тогава лихвите ще бъдат по-високи.
Все по-често се приказва за криза в Европа. ЕЦБ разгласи, че няма да стопира да подвига лихвите. Може ли да прогнозирате какво се чака да се случи на кредитния пазар. Каква е вашата прогноза за бранша през 2023 година?
Следващата година пазарът ще се успокои. Сделките ще намалеят по отношение на тази година, само че паразитът ще остане постоянен. Може би спадът ще е с към 20% от покупко-продажбите, по отношение на тази година. Лихвите ще тръгнат гладко нагоре, само че до каква степен ще стигнат, мъчно е да се предвижда.
Аз по-скоро считам, че ще отидат в границите на 3,5 %, не повече от 4%, само че това зависи от доста фактори – рецесията; войната; инфлацията, която към момента не може да бъде овладяна; политическата неустойчивост. Българските банки, обаче са ликвидни – те имат доста повече запас в сравнение с раздадени заеми и по тази причина считам, че няма да имаме разтърсване на пазара следващата година, а естествен пазар при по-високи лихви.
Г-н Тошев, голям рът означи Българска народна банка в тегленето на потребителски заеми от началото на тази година. Заемите са нарастнали с повече от 20% за август по отношение на същия месец предходната година. Какво наложи тази наклонност и ще продължи ли?
Тази година ще е следващата рекордна година, в която ще паднат всички върхове по изтеглени заеми. И при потребителските, и при ипотечните, евентуално и при компаниите заеми. Това се дължи на няколко неща, макар непрекъснато галопиращата инфлация, войната покрай нас и политическата неустановеност в този момент, съумяваме на запазим една релативно постоянна икономическа среда, ниска безработица. Хората работят. Най-често се теглят потребителски заеми за поправки и вложения в дома – промяна на обзавеждане, саниране, промяна на дограми, бяла и черна техника. Покупка на автомобил, както и за сливане на отговорности – рефинансиране. Обединяват няколко дребни заема, които са изтеглили в предходни години за разнообразни потребности в един. Това е по този начин тъй като, все по-често приказваме за повишение на лихвите и сега е доста преференциално да се направи това, тъй като към момента лихвите в България не са тръгнали нагоре.
Смятате ли, че търсенето на заеми се дължи на това, че хората би трябвало да си покриват битовите потребности? Налага ли се да теглят заеми по тази причина?
За страдание да, само че това повече отива в сегмента бързи заеми. Най-често хората протягат ръка към тях, с цел да попълнят дупки в фамилния бюджет.
Такъв вид заеми не са по-неизгодни?
Това са най-скъпите артикули. И са безусловно неизгодни, само че в пълненото на дупки в фамилния бюджет нормално трябват дребни суми. Например - преди заплата парите са свършили, само че би трябвало незабавно да се заплати сметката за ток или би трябвало да се купят медикаменти, или излиза някой неочакван разход и те теглят 200, 300, 500 лв., които би трябвало да ги върнат на заплата. За страдание обаче инфлацията доста набъбна. Поскъпнаха храните, горивата, ел. силата и виждаме по какъв начин от ден на ден хора не могат да се оправят с бързите си заеми и теглят втори, с цел да погасят първия, което е безспорна неточност. След това идва и трети, четвърти и влизат в една серпантина от задължения. При потребителските заеми доста рядко се теглят суми от банка за запълване на фамилния бюджет и като цяло това не е добра процедура.
Виждаме, че става една международна наклонност банките да стартират да лихвите си. Дори покачването да е минимално по какъв начин ще се отрази това на влоговете и на лихвите по заемите и ипотеките, несъмнено?
Както се споделя „ интервала на ниски лихви свърши “ в България. Той в страните към нас свърши преди няколко месеца. Лихвите в Унгария, Румъния, Сърбия потеглиха нагоре. У нас, най-вероятно първите на стъпки на покачване на лихвите по заеми, ще ги забележим през октомври. Те ще бъдат единствено за новите клиенти - хората, които занапред ще теглят заем. Виждаме по какъв начин към този момент стартират да се демонстрират и реклами на депозити с лихви до 2-3 %. В момента влизаме в общата международна наклонност - с покачване на лихвите да се овладява инфлацията.
До по кое време съгласно вас може да продължи тази наклонност с повишаване на лихвените проценти? Може ли да докара до понижаване на търсенето на кредитиране от финансовите институции?
При всички положения, когато лихвите тръгнат нагоре част от хората, които са решили да купят парцел с заем се изтеглят от пазара, тъй като никой не може да каже какъв брой време ще продължи. Може да продължи до събаряне на инфлацията, а има много песимистични прогнози по кое време тя ще бъде овладяна. При всички положения повдигането на лихвите ще охлади кредитирането, само че това не е толкоз неприятно, тъй като с растежа, с който започнахме от 20 % (бел.ред първият въпрос в интервюто) това не е естествен растеж. Нормалният, по отношение на година обратно, е до 10 %. Когато пазарът стартира да пораства с 20%, когато размерът на ипотеките тази година нараства с над 30 на 100, нормално това не е добър сигнал и добър знак. Така че ще се върнем към една нормалност.
Има ли боязън, че парцелите нарастват поради по-високите цени на суровините, ще влагат ли хората посредством ипотеки, както се случваше в предходен интервал?
Има го това терзание, само че главното предписание е парцели с заем да се купуват, с цел да живеем в тях, а не за инвестиция. Инвестиция посредством ипотека - това е неправилно! Имаше такива хора, които теглеха заеми, с цел да влагат, само че при предходната рецесия 2009 година видяха какъв брой са им неверни сметките и изгубиха доста пари. А в този момент въобще не приказваме за рецесия като предходната, само че все пак не е рационално да се влага в имат с заем.
Ако обаче си купуваме парцел за живеене в него, единственото, което би трябвало да преценим е когато пристигна интервала Акт 14, 15 или 16, интервала на финансиране, да имаме поради, че няма да можем да вземем заема както е в момента сред 2,2-2,5%, а при рента 3-3,5 на 100. Така че, в случай че сме създали подписването на контракта и покупката на ръба на опциите си, съществува риск да не получим заема, който желаеме. Затова е добре в този момент да забележим това и да намерим решение. Това може да стана с увеличението на сумата за самоучастие и по този начин да понижим размера на заема. Другият вид е да ни се усилят приходите – да стартираме спомагателна работа или да отидем на по-добре платена. Но най-важното е хората, които са създали покупка „ на зелено “ в този момент и ще теглят заема след година и половина две да отчетат, че тогава лихвите ще бъдат по-високи.
Все по-често се приказва за криза в Европа. ЕЦБ разгласи, че няма да стопира да подвига лихвите. Може ли да прогнозирате какво се чака да се случи на кредитния пазар. Каква е вашата прогноза за бранша през 2023 година?
Следващата година пазарът ще се успокои. Сделките ще намалеят по отношение на тази година, само че паразитът ще остане постоянен. Може би спадът ще е с към 20% от покупко-продажбите, по отношение на тази година. Лихвите ще тръгнат гладко нагоре, само че до каква степен ще стигнат, мъчно е да се предвижда.
Аз по-скоро считам, че ще отидат в границите на 3,5 %, не повече от 4%, само че това зависи от доста фактори – рецесията; войната; инфлацията, която към момента не може да бъде овладяна; политическата неустойчивост. Българските банки, обаче са ликвидни – те имат доста повече запас в сравнение с раздадени заеми и по тази причина считам, че няма да имаме разтърсване на пазара следващата година, а естествен пазар при по-високи лихви.
Източник: tribune.bg
КОМЕНТАРИ